En Estados Unidos, el FICO juega un papel muy importante a la hora de solicitar un préstamo. Tanto es así, que podríamos decir que el FICO es una radiografía de su sentido de la responsabilidad financiera. Además de ser tenido en cuenta para comprar una vivienda o un automóvil, algunas compañías lo revisan cuando se solicita un nuevo empleo.

El FICO es la puntuación que recibe su historial de crédito en base a unos parámetros establecidos por la compañía Fair Isaac Corporation, la firma que desarrolló en 1989 el modelo que es usado actualmente por las tres agencias más importantes de reporte de crédito en los Estados Unidos: Equifax, Trans Union y Experian. Lo que estas compañías hacen al dar a su historial de crédito una puntuación, es condensar toda su historia crediticia en un único número en base a ciertos datos como las fechas en que fueron abiertas sus cuentas de crédito, las cantidades de dinero prestadas, las averiguaciones que hayan hecho terceras personas acerca de su reporte de crédito, así como su historial de pagos atrasados, información sobre posible bancarrota, etc. De esta forma tratan de predecir cuál va a ser su comportamiento crediticio en el futuro.

Cómo se interpreta el FICO
El FICO fluctúa normalmente entre 300 y 850 puntos. Cuanto mayor sea su puntuación, menor es el riesgo que asume una entidad financiera al prestarle dinero, y por lo tanto mayor son las posibilidades de obtener mejores condiciones de préstamo. En términos generales, si su FICO es de 720 o más significa que tiene un buen historial de crédito; si su FICO está entre 620 y 650 se considera bueno aunque puede también ser visto por algunos acreedores como un candidato de alto riesgo y si está por debajo de 620 se considera “subprime” o bajo.

Su acreedor podrá informarle mejor del criterio usado por la entidad financiera. Además, tenga en cuenta que su puntaje no es el único factor considerado a la hora de que le otorguen un crédito. También se tendrán en cuenta sus ahorros, la antigüedad en su lugar de trabajo, la relación entre sus deudas y sus ingresos y las garantías o avales que presente.

1. El historial de pagos: Aproximadamente un 35% del puntaje se basa en este dato, que incluye información sobre sus pagos mensuales atrasados, demoras o cuentas enviadas a las compañías de cobro y bancarrota. Tome en cuenta que entre menos pagos atrasados tenga, su puntaje será mejor. Un pago atrasado reciente pesa más que un pago atrasado de hace varios años.
2. Monto de la deuda: En este dato, en el que basa un 30% de la puntuación, se reflejan lo que adeuda a las tarjetas de crédito. Este dato también refleja qué porcentaje utiliza una persona de su crédito. La tendencia indica que mientras mayor sea el porcentaje utilizado del crédito disponible (caso típico de las tarjetas de crédito), son mayores las probabilidades de que esa persona llegue a efectuar pagos atrasados o que no pueda pagar completamente la deuda.
3. Cantidad de años con crédito establecido: Cuantos más años se tiene un crédito establecido, más alta será la puntuación FICO. Aunque, en algunos casos quienes no han tenido un crédito establecido por mucho tiempo, pudieran tener una puntuación alta. Esto se debe a que se toma en cuenta el promedio de años con las cuentas de crédito, tiempo en el que ha tenido determinadas cuentas y tiempo que ha transcurrido desde la última vez que utilizó algunas cuentas. En este renglón se basa un 15% de la puntuación.
4. Solicitud de nuevos créditos: Aunque sólo un 10% del sistema de puntuación se basa en este dato, se aconseja no abrir varias cuentas de crédito en poco tiempo, porque indicaría que la persona es de alto riesgo; especialmente, en el caso de las personas que recién establecen crédito.
5. Tipos de crédito: De aquí depende otro 10% para el cálculo de su puntaje de crédito. En este apartado se tiene en cuenta la proporción existente entre sus deudas y las tarjetas de crédito que posee, así como los préstamos que tenga con diferentes compañías. Aunque esta categoría -en la mayoría de los casos- no representa el mayor peso, es importante si en el informe no hay otro tipo de información en la que basarse.

Cómo puedo mejorar mi FICO
Son numerosas las opciones que ofrece el mercado inmobiliario actual para quien desea adquirir una vivienda. Infórmese y compare para que ponga en las mejores manos la compra de su hogar; recuerde que ése es el patrimonio que legará a sus descendientes.

• Pague sus cuentas a tiempo, ya que el historial de pagos vale el 35% de su puntaje FICO.
• No cargue a su tarjeta de crédito el máximo permitido, ya que el 30% de su puntaje se basa en el monto de la deuda.
• Trate de no cancelar tarjetas de crédito ya que mantenerlas abiertas durante mucho tiempo mejorará su puntaje. Esto tiene un valor de un 15%.
• Trate de no solicitar créditos nuevos a menudo, ya que muchas investigaciones pueden bajar su puntaje.
• Pague los saldos grandes y cualquier cuenta atrasada que tenga.
• Revise sus reportes de crédito y corrija cualquier información errónea.

En la elaboración del informe de crédito no se toma en cuenta la raza, religión, sexo, estado civil, edad, ni país de origen.