Existe bastante confusión acerca del crédito de $8,000 que está ofreciendo el gobierno para los compradores de casas. Muchas personas quieren saber si se puede o no usar estos $8,000 como pago de entrada en la compra de una casa.  La respuesta correcta es “en ciertos casos”. Parte de la confusión se debe a que la misma agencia del HUD cambió de posición y también se debe al hecho de que hay varias agencias del gobierno involucradas.

El problema es que el crédito se otorga después de comprar la casa y después de llenar la declaración de impuestos con el formulario 5405 adjunto. Entonces, ¿cómo puedes usarlo para comprar la casa si no te llega el dinero hasta después de comprarla?  Lo que el Departamento de Viviendas (HUD, por su sigla en inglés) ha pronunciado es que van a permitirles a los bancos y financieras que actualmente participan en el programa FHA aplicar el monto del crédito contra una parte del pago de entrada (“enganche”) o gastos de cierre aunque el dinero no llegue hasta después de comprar la casa.

Los bancos pueden hacer esto de dos formas.  La primera opción que tienen es darle al comprador un segundo préstamo equivalente al monto del crédito (los $8,000, o el monto que corresponda).  La segunda opción que tienen es “comprarle” el crédito al comprador. O sea, te pagan hoy cierta cantidad de dinero a cambio de recibir el crédito que le corresponde al comprador en el futuro. Ese dinero que te pagan hoy lo puedes aplicar a los gastos de cierre o al pago de entrada.

Si piensas usar tu derecho al crédito como parte del pago de entrada, no puedes hacerlo para el primer 3.5% del precio de compra. Sólo puedes usarlo como un pago de entrada adicional y por encima del 3.5%. Por ejemplo, si estás comprando una casa de $200,000, entonces tú tienes que poner el 3.5% sin usar el crédito: $200,000 x 3.5% = $7,000.  Luego, puedes agregarle el crédito que te corresponde. En este caso, calificas para los $8,000. Así que sería un pago de entrada total de: $7,000 (tuyos) + $8,000 (crédito máximo) = $15,000.  No puedes simplemente usar el crédito como el pago de entrada sin poner tu parte.

Tampoco puedes recibir efectivo de vuelta (“cash back”). Si te corresponde un crédito de $8,000, pero el pago de entrada y los gastos de cierre suman solamente $6,000, entonces la ayuda que te dan hoy mediante este programa sólo puede ser de $6,000. El crédito que recibirás del IRS no cambió, sino que sólo cambió el monto que los bancos te pueden “adelantar” hoy. 

Finalmente, el nombre es un poco confuso. Mientras que no hayas sido dueño de una casa durante los últimos 3 años, puedes calificar.  Debido al nombre que tiene el crédito, muchas personas creen que si han sido dueño de casa alguna vez no califican para este programa.  Espero que esto aclare la confusión.

Mike Periu, experto financiero, es el editor de www.DINEROyCREDITO.com. Pueden hacerle preguntas ahí.
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Vocabulario financiero
Crédito para primeros compradores de viviendas: Crédito disponible del gobierno federal equivalente al 10% del precio de compra de la vivienda hasta un máximo de $8,000.